Versicherungen für Dienstleistungsunternehmen – Ein Verzicht ist das Risiko nicht wert

This post is also available in:

Wenn Sie Ihr Unternehmen gründen, möchten Sie vielleicht die Kosten niedrig halten, was bedeuten könnte, dass Sie auf einige wesentliche Anforderungen wie Versicherungen verzichten. Glauben Sie mir, es ist den Herzschmerz und den finanziellen Ruin nicht wert, der Ihr Unternehmen durch einen einzigen Vorfall zerstören könnte. Eine Versicherung für Dienstleistungen ist weit mehr als eine Haftpflichtversicherung. Sie kann den Unterschied zwischen einem florierenden Start-up und einem Unternehmen, das in der Versenkung verschwindet, ausmachen.

Welche Art von Unternehmen betreiben Sie? Wo werden Sie tätig sein? Welche Dienstleistungen werden Sie anbieten?

Welche Art von Versicherung brauchen Sie?

Sie müssen die ersten drei Fragen beantworten, bevor Sie die letzte Frage beantworten können.

Warum ist eine Versicherung für Dienstleistungen so wichtig?

In Ihrem täglichen Leben denken Sie vielleicht nicht an eine Unternehmensversicherung, vor allem, wenn Sie für jemand anderen arbeiten. Da Sie aber alles andere versichern, müssen Sie wissen, dass eine Geschäftsversicherung notwendig ist. Sie versichern Ihr Haus und dessen Inhalt, Ihr Auto, Ihre Gesundheit und manchmal auch Ihr Leben. Und abgesehen von der vollständigen Zerstörung Ihres Zuhauses haben geschäftliche Vorfälle die größte Macht, Ihre Sicherheit und finanzielle Stabilität zu zerstören.

Wenn Sie Ihr Auto gegen Diebstahl und Unfälle versichern müssen, warum sollten Sie dann nicht auch Ihr Unternehmen gegen das Gleiche versichern?

Wenn Sie mit Ihrem Auto in einen Unfall verwickelt werden, würden Sie erwarten, dass Ihre Versicherung für den Schaden aufkommt – und wenn der Unfallgegner schuld ist, wird er den Schaden für seine Versicherung zurückfordern. Leicht und einfach. In beiden Fällen müssen Sie nicht viel aus eigener Tasche zahlen, unabhängig davon, ob Sie schuld sind oder nicht und ob die andere Partei versichert ist oder nicht.

Aber was passiert, wenn Sie in Ihrem Betrieb einen Unfall haben oder verursachen?

Manche Menschen sind besonders streitsüchtig. Nehmen wir an, jemand stürzt in Ihrem Betrieb, bricht sich ein Handgelenk und kann für längere Zeit nicht mehr als Schreibkraft, Künstler, Ingenieur usw. arbeiten. Wem werden sie wohl die Schuld geben?

Das ist richtig. Du wirst es sein. Selbst wenn Ihre Sicherheitskameras sie dabei filmen, wie sie über ihre offenen Schnürsenkel stolpern, ist es ein schmaler Grat und könnte sehr teuer werden, nur um zu beweisen, dass Sie nicht schuld sind.

Was ist mit der Dienstleistung, die Sie anbieten? Könnten Sie mit den von Ihnen verwendeten Geräten Sachschäden verursachen? Besteht eine geringe Wahrscheinlichkeit einer allergischen Reaktion auf ein Produkt? Sogar alle biologischen Naturprodukte können auf manche Menschen eine negative Wirkung haben.

Aus diesem Grund ist eine Unternehmensversicherung für Dienstleistungen so wichtig.

Welche Art von Dienstleistungsunternehmen haben Sie?

Für die Zwecke dieses Artikels werde ich Dienstleistungsunternehmen in drei Kategorien einteilen:

• Externe Dienstleistungen
• Physische persönliche Dienstleistungen
• Und immaterielle Dienstleistungen

In all diesen Fällen müssen Sie eine Dienstleistung für Einzelpersonen, Unternehmen oder sogar Gegenstände (ich schließe hier Tiere ein) erbringen. Außerdem können sie alle zu Sach-, Körper- und Personenschäden usw. führen. Das Unfallrisiko hängt von der Kategorie ab, in die Ihr Unternehmen fällt. Ihr Unternehmen kann in zwei oder sogar alle drei Kategorien fallen.

Wo werden Sie tätig sein?

Wenn Sie in Ihren Räumlichkeiten arbeiten, laden Sie Menschen in einen Raum ein, den Sie kontrollieren und pflegen. Das bedeutet, dass alles, was in diesen Räumlichkeiten passiert, technisch gesehen als Ihr Verschulden angesehen werden könnte. Das scheint hart zu sein, aber so funktioniert es nun einmal.

Alternativ können Sie auch in den Räumlichkeiten Ihrer Kunden arbeiten. In einigen Fällen, z. B. bei Dienstleistungen in der Immobilienbranche, bei Reinigungsarbeiten und Gartenarbeiten, haben Sie keine andere Wahl, als in den Räumlichkeiten Ihrer Kunden zu arbeiten. Damit entfällt zwar die Notwendigkeit, eine Gebäudeversicherung für Ihre Dienstleistungen abzuschließen, aber Sie müssen sich möglicherweise trotzdem gegen Sach-, Personen- und Körperschäden versichern.

Welche Dienstleistungen werden Sie anbieten?

Hier müssen Sie festlegen, in welche Kategorien Ihr Unternehmen einzuordnen ist, damit Sie den für Ihr Dienstleistungsunternehmen erforderlichen Versicherungsschutz bestimmen können.

Physische persönliche Dienstleistungen

Physische persönliche Dienstleistungen können alles umfassen, was einen physischen Kontakt mit Ihren Kunden erfordert. Einige Beispiele sind Physiotherapie, Haar-, Nagel- und Schönheitssalons, Wellness-Retreats und Spas, Sport- und Fitnesstraining und sogar Tätowieren und Piercen. Bei jeder persönlichen körperlichen Dienstleistung besteht das Risiko, einen Kunden zu verletzen, sei es durch Nachlässigkeit, das Verschweigen wichtiger Informationen oder einfach nur durch Pech.

Es gibt noch eine weitere Dienstleistung, die ich hier erwähnen möchte: Medizin und angrenzende medizinische Dienstleistungen. Die Medizin ist jedoch ein eigenständiger Wirtschaftszweig. Neben allen anderen Versicherungen, die für die Erbringung persönlicher physischer Dienstleistungen erforderlich sind, ist auch eine Versicherung gegen Kunstfehler erforderlich.

Externe Dienstleistungen

Die externen Dienstleistungen reichen von der Tiefenreinigung von Bädern und Renovierungsarbeiten bis hin zur Gartengestaltung oder der Pflege von Haustieren. Es handelt sich also um eine Dienstleistung für alles, was kein Mitmensch ist. Sofern Sie das „Ding“ nicht zu Ihnen transportieren lassen, finden diese Dienstleistungen in den meisten Fällen auf dem Grundstück des Kunden statt. Sofern der Kunde sie nicht zur Verfügung stellt, verfügen Sie wahrscheinlich über die Ausrüstung, die Sie zur Erbringung dieser Dienstleistungen benötigen.

Immaterielle Dienstleistungen

Immaterielle Dienstleistungen umfassen in der Regel Beratungsleistungen, die sowohl für Einzelpersonen als auch für Unternehmen erbracht werden können. Alles, was nicht zu einem physischen oder greifbaren Ergebnis führt, könnte man als „immateriell“ bezeichnen. Beratung jeglicher Art, die nicht physisch wird, Finanzplanung, Buchführung, Buchhaltung, Rechtsvertretung und -beratung, Lebensberatung, Innenarchitektur und Dekorationsberatung – die Liste ließe sich fortsetzen, aber wir wären den ganzen Tag hier. Auch wenn Sie nicht über private Räumlichkeiten verfügen und keine Geräte mit sich führen oder verwenden, die Personen- oder Sachschäden verursachen können, könnten Ihre Ratschläge und Handlungen bei einem Kunden durch schlechte Beratung oder mangelnde Nachforschungen zu Personenschäden führen,

Einzelunternehmer oder wachsendes Unternehmen?

Dies ist eine wichtige Frage, denn es gibt eine Art von Unternehmensversicherung, die der kleine Einzelunternehmer nicht braucht. Sobald der Einzelunternehmer jedoch einen unterstellten Mitarbeiter einstellt, wird er zum Arbeitgeber, und Arbeitgeber brauchen eine Arbeitsunfallversicherung.

Etwas anders verhält es sich, wenn sie einen Partner aufnehmen, aber dann kommen wir in den Bereich der Unternehmensgründung und der Wahl des Unternehmensregisters – das behandeln wir ein anderes Mal.

Welche Versicherung für Dienstleistungen benötigen Sie?

Der einfachste Weg, um herauszufinden, welchen Versicherungsschutz Ihre Dienstleistung benötigt, besteht darin, der größte Pessimist zu werden, den Sie haben, d. h. zu glauben, dass alles, was schief gehen könnte, auch schief gehen wird.

Viele kleine Sprichwörter in der Geschichte laufen auf Folgendes hinaus „Auf das Beste hoffen, auf das Schlimmste vorbereitet sein“. Ihr Versicherungsschutz bereitet sich auf das Schlimmste vor.

Versicherungspolice für Unternehmer – beginnen Sie mit dem Minimum.

Wenn Sie ein neues Unternehmen gründen, sind Sie vielleicht ein Einzelunternehmer oder ein kleiner Zusammenschluss von Partnern. Zu diesem Zeitpunkt werden Sie wahrscheinlich in der Lage sein, eine übergreifende Geschäftsinhaber-Police zu rechtfertigen, die die wichtigsten Versicherungen für gewerbliches Eigentum, Geschäftshaftung und Geschäftseinkommen kombiniert.

Die gewerbliche Sachversicherung deckt Schäden oder den Verlust von Geschäftsräumen ab, schützt aber auch Betriebsvermögen wie Ausrüstung, Möbel und Dokumente.

Die Betriebshaftpflicht deckt alle gegen Ihr Unternehmen geltend gemachten Rechtsansprüche ab.

Die Einkommensabsicherung für Unternehmen trägt dazu bei, den Einkommensverlust zu mindern, wenn das Unternehmen aufgrund eines anderen versicherten Ereignisses nicht arbeiten kann. Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Unternehmen muss den Betrieb einstellen, bis ein Rechtsfall geklärt ist oder Geräte oder Räumlichkeiten ersetzt werden. In diesem Fall hilft die Betriebseinkommensversicherung, den Einkommensverlust in diesem Zeitraum zu ersetzen.

Aber Sie brauchen vielleicht mehr als nur die Grundlagen. Wenn Sie an die Dienstleistung denken, die Sie erbringen, was könnte da schief gehen? Wenn Sie an alles denken, was schief gehen könnte, können Sie darauf wetten, dass ein Risikoprüfer der Versicherung dafür eine Deckung hat. Nachstehend finden Sie einige weitere Versicherungsarten, die Ihr Unternehmen zusätzlich zu den grundlegenden Versicherungen benötigen könnte.

Allgemeine Haftung

Angenommen, jemand stolpert und fällt vor Ihrer Haustür, Sie werfen eine Leiter durch die Windschutzscheibe eines Bentleys, oder Ihre Server werden gehackt und private Informationen werden an Unbefugte weitergegeben. In diesen Fällen hilft Ihnen die allgemeine Haftpflichtversicherung bei der Deckung der Kosten im Zusammenhang mit Ansprüchen auf medizinische Versorgung und Entschädigung, Reparatur oder Wiederbeschaffung von Eigentum und Entschädigung bei Personenschäden.

Berufshaftpflicht

Was würde passieren, wenn Sie einen beruflichen Fehler machen? Haben Sie ein chemisches Glätteisen zu lange angelassen, war der Anbau, den Sie gebaut haben, nicht in Ordnung oder haben Sie jemandem schlechte Finanzberatung gegeben? Ihr Fehler könnte einer Person erheblichen Schaden zufügen oder sogar ein Unternehmen in den Ruin treiben. Die Berufshaftpflicht hilft Ihnen, die Kosten von Ansprüchen gegen Ihr Unternehmen zu decken, die behaupten, Sie hätten einen Fehler gemacht.

Arbeitsunfallversicherung/Arbeitgeberhaftpflicht

Wenn Ihr Unternehmen so weit ist, dass Sie Mitarbeiter beschäftigen, benötigen Sie eine Arbeiterunfallversicherung. Sie schützt sowohl Sie als auch Ihre Mitarbeiter vor den hohen Kosten, die durch Arbeitsunfälle oder Krankheit entstehen. Sie hilft bei der Begleichung von Arztrechnungen, ersetzt den entgangenen Lohn und kommt für die laufende Rehabilitationsbehandlung auf. Im schlimmsten Fall deckt sie auch die Bestattungskosten im Todesfall ab.

Zusätzlich zur Arbeiterunfallversicherung lohnt es sich, in eine Invaliditätsversicherung zu investieren, insbesondere in risikoreicheren Branchen, in denen ein Arbeitsunfall zu einer dauerhaften Invalidität führen kann.

Cyber-Versicherungoder Datenpanne

Wenn Sie über eine beträchtliche Menge an sensiblen Informationen über Ihre Kunden verfügen, ist dies eine Versicherung, die Sie hinzufügen sollten. Wenn Menschen Ihnen ihre Daten anvertrauen, können sie glühend wütend werden, wenn diese Daten von anderen eingesehen, verlegt oder gestohlen werden. Der Verlust oder das Durchsickern von persönlichen Daten ist eine große Sache. Obwohl wir uns bemühen, alle digitalen Daten so sicher wie möglich zu machen, gibt es immer wieder Lücken im System, die von skrupellosen Personen ausgenutzt werden können.

Kommerzielle Autoversicherung

Angenommen, Sie oder Ihre Mitarbeiter reisen an verschiedene Orte, um Ihre Dienstleistungen zu erbringen, sei es als mobiler Friseur, Wirtschaftsprüfer, Reinigungskraft oder Immobilienmakler, dann ist eine gewerbliche Kfz-Versicherung unerlässlich. Es kann eine Grauzone sein, wenn es darum geht, Ansprüche geltend zu machen. Die private Kfz-Versicherung, insbesondere wenn Sie Ihr privates Fahrzeug nutzen, wird jedoch wahrscheinlich nicht zahlen, wenn sie feststellt, dass der Vorfall während einer Geschäftsreise passiert ist.

Erweiterte Sachversicherungen

Eine einfache Geschäftsinhaberversicherung deckt zwar Schäden ab, die durch andere Personen oder Gegenstände verursacht werden, aber wahrscheinlich nicht durch natürliche Ursachen. Wenn Sie in einem erdbebengefährdeten Gebiet wohnen, häufig von Überschwemmungen, Tornados oder Küstenstürmen heimgesucht werden, sollten Sie eine Erweiterung Ihrer gewerblichen Sachversicherung in Betracht ziehen.

Seien Sie gut informiert und strategisch

Obwohl einige oder alle dieser Versicherungsoptionen für Ihr Unternehmen nützlich sein können, wäre es hilfreich, wenn Sie mit einer Versicherungsgesellschaft oder einem Versicherungsagenten zusammenarbeiten, um die beste Option zu finden. Sie wollen nicht von der ersten Gesellschaft überrumpelt werden, die Ihnen alles zu einer hohen Prämie anbietet. Das mag am einfachsten erscheinen, ist aber nicht kosteneffizient.

Suchen Sie sich einen unabhängigen Versicherungsberater, der Ihnen helfen kann, den besten Versicherungsschutz zum besten Preis zu finden. Sicherlich erhalten sie eine Provision, aber es liegt in ihrem Interesse, Ihnen das Beste zu besorgen, was Sie bekommen können und was Sie sich leisten können.

Riskieren Sie es nicht!

Unternehmen brauchen eine Unternehmensversicherung, insbesondere wenn es um Dienstleistungen geht. Das erste Missgeschick macht alles Geld zunichte, das Sie im Vorfeld durch den Verzicht auf eine Versicherung sparen könnten. Es ist das Risiko nicht wert. Wenn Sie Ihren Versicherungsbedarf nicht in Ihrem Geschäftsplan berücksichtigt haben, haben Sie etwas verpasst.

„Es ist besser, etwas zu haben und es nicht zu brauchen, als es zu brauchen und es nicht zu haben.

Banal, aber wahr. Wenn Sie Ihre Versicherung nie zur Auszahlung benötigen, erhalten Sie langfristig günstigere Zahlungen, wenn Sie keine Ansprüche geltend machen.

Suchen Sie auf jeden Fall nach dem bestmöglichen Angebot. Erhöhen Sie Ihren Selbstbehalt ein wenig, um eine günstigere Prämie zu erhalten. Beginnen Sie mit der Basis-Police für Geschäftsinhaber, um Ihre ersten Schritte abzusichern. Lassen Sie es jedoch nicht zu, dass Sie durch das Sparen alles verlieren, wofür Sie gearbeitet haben.

Niemand kann die Zukunft vorhersagen, aber man kann sich auf Möglichkeiten vorbereiten.