Seguro para Empresas de Serviços – Ficar sem não vale o risco

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Ao iniciar seu negócio, convém manter os custos baixos, o que pode significar pular alguns requisitos essenciais, como seguro. Confie em mim; não vale a pena a mágoa e a ruína financeira que poderia destruir seu negócio com um único incidente. O seguro de serviços é muito mais do que uma cobertura de responsabilidade civil. Pode significar a diferença entre uma start-up próspera e uma empresa que desaparece na história.

Então, que tipo de negócio você está executando? Onde você vai operar? Quais serviços você fornecerá?

Que tipo de seguro você precisa?

Você precisará responder às três primeiras perguntas antes de determinar a última.

Por que o seguro para serviços é tão importante?

No seu dia a dia, talvez você não pense em seguro empresarial, principalmente se estiver trabalhando para outra pessoa. No entanto, você segura todo o resto, então você deve saber que o seguro empresarial é necessário. Você segura sua casa e seu conteúdo, carro, saúde e, às vezes, sua vida. E, além da destruição completa de sua casa, os incidentes comerciais têm o maior poder de destruir sua segurança e estabilidade financeira.

Se você precisa segurar seu carro contra roubo e acidentes, por que você não seguraria seu negócio contra o mesmo?

Se você sofreu um acidente em seu carro, você esperaria que seu seguro pagasse pelos danos – e se o outro cara for o culpado, ele o reclamará para a companhia de seguros. Fácil e simples. Em ambos os casos, você não está significativamente fora do bolso, seja sua culpa ou não, e se a outra parte está segurada ou não.

Mas o que acontece se você tiver ou causar um acidente em seu negócio?

Algumas pessoas são particularmente litigiosas. Suponha que alguém caia em suas instalações, quebre o pulso e não possa trabalhar como datilógrafo, artista, engenheiro, etc., por um tempo prolongado. Quem você acha que eles vão culpar?

Está certo. Será você. Mesmo que suas câmeras de segurança os peguem tropeçando nos cadarços desamarrados, é uma linha tênue e pode ser muito caro apenas para provar que você não tem culpa.

E o serviço que você presta? Você poderia causar algum dano à propriedade com o equipamento que você usa? Existe uma pequena chance de uma reação alérgica a um produto? Mesmo todos os produtos naturais orgânicos podem ter um efeito adverso em algumas pessoas.

É por isso que o seguro empresarial para serviços é tão vital.

Que tipo de negócio de serviços você tem?

Para os fins deste artigo, dividirei as empresas de serviços em três categorias:

• Serviços externos
• Serviços Pessoais Físicos
• E Serviços Intangíveis

Tudo isso exige que você forneça um serviço para indivíduos, empresas ou até mesmo itens (incluo animais aqui). Além disso, todos eles têm o potencial de danos materiais, danos corporais, lesões pessoais, etc. O potencial de acidentes dependerá da categoria em que sua empresa se enquadra. Seu negócio pode cair em dois ou mesmo todos os três.

Onde você vai operar?

Se você operar fora de suas instalações, estará convidando pessoas para um espaço que você controla e mantém. Isso significa que qualquer coisa que aconteça nessas instalações pode ser tecnicamente considerada sua culpa. Parece duro, mas é assim que funciona.

Alternativamente, você pode decidir trabalhar nas instalações de seus clientes. Em alguns casos, como serviços de propriedade, limpeza e jardinagem, você não tem escolha a não ser trabalhar nas instalações de seus clientes. Isso elimina a necessidade de ter seguro de edifícios para seus serviços, mas você ainda pode precisar se proteger contra danos materiais e lesões corporais e pessoais.

Quais serviços você fornecerá?

É aqui que você precisará definir onde sua empresa se enquadra em termos de diferentes categorias e o ajudará a determinar a cobertura de seguro que sua empresa de serviços precisará.

Serviços Pessoais Físicos

Os serviços pessoais físicos podem incluir qualquer coisa que exija que você tenha contato físico com seus clientes. Alguns exemplos são fisioterapia, salões de terapia de cabelo, unhas e beleza , retiros de bem-estar e spas, esportes e treinamento físico e até tatuagens e piercings. Em todo atendimento físico pessoal, existe o risco de ferir um cliente, seja por negligência, falta de divulgação de informações importantes ou pura má sorte.

Há outro serviço que devo mencionar aqui: medicina e serviços médicos adjacentes. No entanto, a medicina é muito mais uma indústria por conta própria. Embora precise de todos os outros tipos de seguro exigidos pelo serviço físico pessoal, também precisará de cobertura de negligência.

Serviços externos

Os serviços externos incluem tudo, desde limpeza profunda de banheiros e bagunça de reforma doméstica até paisagismo de um jardim ou tosa de um animal de estimação. Efetivamente, é um serviço prestado a qualquer coisa que não seja um ser humano. A menos que você tenha a “coisa” transportada para suas instalações para o serviço, na maioria das vezes, esses serviços ocorrem na propriedade do cliente. A menos que o cliente os forneça, você provavelmente possui o equipamento necessário para realizar esses serviços.

Serviços intangíveis

Os serviços intangíveis geralmente incluem serviços de consultoria, que podem ser para indivíduos ou empresas. Qualquer coisa que não tenha um resultado físico ou tangível pode ser chamada de “intangível”. Aconselhamento de qualquer natureza que não seja física, planejamento financeiro, contabilidade, escrituração , representação e assessoria jurídica, coaching de vida, assessoria de design de interiores e decoração – A lista poderia continuar, mas estaríamos aqui o dia todo. Embora você não tenha instalações privadas, transporte e use equipamentos que possam causar danos pessoais ou materiais, seus conselhos e ações podem causar danos pessoais a um cliente por meio de aconselhamento inadequado, falta de pesquisa,

Empresário individual ou empresa em crescimento?

Esta é uma questão importante porque existe um tipo de seguro empresarial que o pequeno empresário individual não precisa. No entanto, assim que esse empresário individual contratar um funcionário subordinado, ele se tornará um empregador, e os empregadores precisam de seguro de compensação do trabalhador.

É um pouco diferente se eles aceitam um parceiro, mas então estamos entrando no reino da incorporação e escolha de tipos de registro de empresas – vamos abordar isso em outro momento.

Qual seguro para serviços você precisará?

A maneira mais fácil de determinar qual cobertura de seguro seu serviço precisa é se tornar o maior pessimista possível, ou seja, acreditar que tudo o que poderia dar errado dará errado.

Muitos pequenos adágios ao longo da história se resumem a “espere o melhor, prepare-se para o pior”. Sua cobertura de seguro está se preparando para o pior.

Política do proprietário do negócio – comece com o mínimo básico.

Como uma nova empresa iniciante, você pode ser um empresário individual ou uma pequena coalizão de parceiros. Neste ponto, você provavelmente será capaz de justificar uma Apólice de Proprietário de Negócios abrangente que combinará os fundamentos do seguro de Propriedade Comercial, Responsabilidade Empresarial e Renda Comercial.

O seguro de propriedade comercial cobrirá danos ou perda de instalações, mas também protegerá ativos comerciais, como equipamentos, móveis e documentos.

A responsabilidade comercial ajudará a cobrir quaisquer reivindicações legais feitas contra sua empresa.

A Proteção de Renda Empresarial ajudará a mitigar a perda de receita se a empresa não puder operar devido a outro incidente segurado. Por exemplo, suponha que sua empresa deva encerrar as operações até que uma reclamação legal seja resolvida ou equipamentos ou instalações sejam substituídos. Nesse caso, o seguro de renda comercial ajudará a substituir a renda perdida durante esse período.

Mas você pode precisar de mais do que apenas o básico. Quando você pensa no serviço que presta, o que pode dar errado? Quando você pensa em tudo o que pode dar errado, pode apostar que um avaliador de risco de seguro tem cobertura para isso. Abaixo estão alguns outros tipos de seguro que sua empresa pode precisar, além do básico.

Responsabilidade geral

Suponha que alguém tropece e caia na sua porta, você coloque uma escada no para-brisa de um Bentley ou seus servidores sejam invadidos e informações privadas sejam distribuídas para pessoas não autorizadas. Nesses casos, o seguro de responsabilidade geral o ajudará a cobrir os custos associados a pedidos de cobertura e compensação médica, reparo ou substituição de propriedade e compensação de danos pessoais.

Responsabilidade profissional

O que aconteceria se você cometesse um erro profissional? Você deixou um alisador químico por muito tempo, a extensão que você construiu estava instável ou deu a alguém um conselho financeiro terrível? Seu erro pode causar danos significativos a um indivíduo ou até mesmo devastar um negócio. A responsabilidade profissional ajudará você a cobrir os custos de reclamações contra sua empresa que afirmam que você cometeu um erro.

Compensação do Trabalhador / Responsabilidade do Empregador

Quando sua empresa atingir um ponto em que você emprega funcionários, você precisará de cobertura de compensação de trabalhadores. Ele protege você e eles dos altos custos de lesões ou doenças relacionadas ao trabalho. Isso ajudará a pagar contas médicas, substituir salários perdidos e pagar por cuidados de reabilitação contínuos. Se o pior acontecer, também cobrirá as despesas de funeral em caso de morte.

Além da cobertura de acidentes de trabalho, vale a pena investir em seguro de invalidez, principalmente em setores mais arriscados, onde uma lesão no trabalho pode resultar em invalidez permanente.

Seguro cibernético ou violação de dados

Se você possui uma quantidade significativa de informações confidenciais sobre seus clientes, essa é a cobertura de seguro que você pode querer adicionar. Quando as pessoas confiam em você com seus dados, elas podem ficar incandescentemente irritadas quando esses dados são acessados por outras pessoas, extraviados ou roubados. É uma grande coisa perder ou vazar dados pessoais. Enquanto continuamos tentando garantir que todos os dados digitais possam ser o mais seguros possível, sempre há falhas no sistema que os inescrupulosos podem explorar.

Cobertura Automóvel Comercial

Suponha que você ou sua equipe viajem para lugares diferentes para prestar seus serviços; seja como cabeleireiro móvel, auditor, faxineiro ou agente imobiliário, a cobertura de automóveis comerciais é essencial. Pode ser uma área cinzenta quando se trata de reivindicar. No entanto, o seguro de automóvel pessoal, especialmente se você usar seu veículo particular, provavelmente não pagará uma indenização se descobrir que o incidente aconteceu durante uma viagem de negócios.

Cobertura de propriedade estendida

Embora a apólice básica do proprietário de uma empresa possa cobrir suas instalações por danos causados por alguém ou outra coisa, provavelmente não cobrirá causas naturais. Se você estiver em uma área de alta ocorrência de terremotos, tiver inundações ou tornados frequentes ou tempestades costeiras, considere estender sua cobertura de propriedade comercial.

Seja bem informado e estratégico

Embora algumas ou todas essas opções de seguro possam ser úteis para o seu negócio, ajudaria se você trabalhasse com uma companhia de seguros ou agente para encontrar a melhor opção. Você não quer ser picado pela primeira empresa que oferece tudo a você com um prêmio enorme. Pode parecer o mais simples, mas não será rentável.

Encontre um consultor de seguros independente que possa ajudá-lo a determinar a melhor cobertura pelo melhor preço. Claro que eles provavelmente ganharão uma comissão, mas é do interesse deles obter o melhor que você pode obter e que você pode pagar.

Não arrisque!

As empresas precisam de seguro empresarial, especialmente quando os serviços estão envolvidos. O primeiro contratempo destruirá completamente qualquer dinheiro que você possa economizar antecipadamente por não investir em cobertura de seguro. Não vale o risco. Se você não considerou suas necessidades de seguro em seu plano de negócios, está perdendo alguma coisa.

“É melhor ter e não precisar, do que precisar e não ter.”

Triste, mas verdadeiro. A longo prazo, se você nunca precisar que seu seguro seja pago, obterá pagamentos mais baratos por não reivindicar.

Por todos os meios, loja para o melhor negócio possível. Pegue um pouco mais em sua franquia para obter um prêmio mais barato. Comece com apenas a Política de Proprietário de Negócios básica para cobrir seu start-up inicial. No entanto, não deixe que economizar dinheiro o deixe exposto à devastação de perder tudo pelo que trabalhou.

Ninguém pode prever o futuro, mas você pode se preparar para as possibilidades.