Seguros para empresas de servicios: prescindir de ellos no vale la pena el riesgo

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Cuando inicie su negocio, es posible que desee mantener bajos los costos, lo que podría significar omitir algunos requisitos esenciales, como el seguro. Confía en mí; no vale la pena y la ruina financiera que podría destruir su negocio con un solo incidente. El seguro de servicios es mucho más que una cobertura de responsabilidad civil. Podría significar la diferencia entre una empresa emergente próspera y una empresa que desaparece en la historia.

Entonces, ¿qué tipo de negocio estás ejecutando? ¿Dónde operarás? ¿Qué servicios brindarás?

¿Qué tipo de seguro necesitas?

Deberá responder las primeras tres preguntas antes de determinar la última.

¿Por qué es tan importante el seguro de servicios?

En tu día a día, puede que no pienses en el seguro de empresa, sobre todo si has estado trabajando por cuenta ajena. Sin embargo, aseguras todo lo demás, por lo que debes saber que es necesario un seguro comercial. Usted asegura su hogar y su contenido, automóvil, salud y, a veces, su vida. Y aparte de la destrucción total de tu hogar, los incidentes empresariales son los que tienen más poder para destruir tu seguridad y estabilidad financiera.

Si necesita asegurar su automóvil contra robos y accidentes, ¿por qué no aseguraría su negocio contra lo mismo?

Si tuvo un accidente en su automóvil, esperaría que su seguro pague por el daño, y si el otro tipo tiene la culpa, lo reclamará a su compañía de seguros. Fácil y sencillo. En ambos casos, usted no está significativamente fuera de su bolsillo, ya sea por su culpa o no, y ya sea que la otra parte esté asegurada o no.

Pero, ¿qué pasa si tienes o provocas un accidente en tu negocio?

Algunas personas son particularmente litigiosas. Supongamos que alguien se cae en sus instalaciones, se rompe una muñeca y no puede trabajar como mecanógrafo, artista, ingeniero, etc., por un tiempo prolongado. ¿A quién crees que culparán?

Así es. serás tú. Incluso si sus cámaras de seguridad detectan que se tropiezan con los cordones de los zapatos desatados, es una línea muy fina y podría ser muy costosa solo para demostrar que usted no tiene la culpa.

¿Qué pasa con el servicio que proporciona? ¿Podría causar algún daño a la propiedad con el equipo que utiliza? ¿Existe una mínima posibilidad de una reacción alérgica a un producto? Incluso todos los productos naturales orgánicos pueden tener un efecto adverso en algunas personas.

Esta es la razón por la cual el seguro comercial para los servicios es tan vital.

¿Qué tipo de negocio de servicios tiene?

A los efectos de este artículo, dividiré las empresas de servicios en tres categorías:

• Servicios externos
• Servicios Personales Físicos
• y servicios intangibles

Todos estos requieren que brinde un servicio para individuos, empresas o incluso artículos (incluyo animales aquí). Además, todos ellos tienen el potencial de causar daños a la propiedad, daños corporales, lesiones personales, etc. El potencial de accidentes dependerá de la categoría en la que se encuentre su negocio. Su negocio puede dividirse en dos o incluso en los tres.

¿Dónde operarás?

Si opera fuera de sus instalaciones, estará invitando a las personas a un espacio que usted controla y mantiene. Eso significa que cualquier cosa que suceda en esas instalaciones técnicamente podría considerarse culpa tuya. Parece duro, pero así es como funciona.

Alternativamente, puede decidir trabajar en las instalaciones de sus clientes. En algunos casos, como servicios inmobiliarios, limpieza y jardinería, no tiene más remedio que trabajar en las instalaciones de sus clientes. Esto elimina la necesidad de tener un seguro de edificios para sus servicios, pero es posible que aún necesite asegurarse contra daños a la propiedad y lesiones personales y corporales.

¿Qué servicios brindarás?

Aquí es donde deberá definir dónde se ubica su negocio en términos de diferentes categorías y lo ayudará a determinar la cobertura de seguro que necesitará su negocio de servicios.

Servicios Personales Físicos

Los servicios personales físicos pueden incluir cualquier cosa que requiera que usted tenga contacto físico con sus clientes. Algunos ejemplos son la fisioterapia, los salones de terapia del cabello, las uñas y la belleza , los retiros de bienestar y los spas, los deportes y el entrenamiento físico, e incluso los tatuajes y las perforaciones. En todo servicio físico personal, existe el riesgo de lesionar a un cliente, ya sea por negligencia, falta de divulgación de información importante o pura mala suerte.

Hay otro servicio que debo mencionar aquí: medicina y servicios médicos adyacentes. Sin embargo, la medicina es en gran medida una industria en sí misma. Si bien necesitará cualquier otro tipo de seguro que requiera el servicio físico personal, también necesitará cobertura por mala praxis.

Servicios externos

Los servicios externos incluyen todo, desde la limpieza profunda de los baños y el desorden de la renovación del hogar hasta el paisajismo de un jardín o el aseo de una mascota. Efectivamente, es un servicio prestado a cualquier cosa que no sea un prójimo. A menos que tenga la «cosa» transportada a sus instalaciones para el servicio, la mayor parte del tiempo, estos servicios se llevan a cabo en la propiedad de los clientes. A menos que el cliente los proporcione, probablemente tenga el equipo que necesita para realizar estos servicios.

Servicios Intangibles

Los servicios intangibles generalmente comprenderán servicios de asesoramiento, que pueden ser para personas físicas o jurídicas. Cualquier cosa que no tenga un resultado físico o tangible podría denominarse «intangible». Asesoramiento de cualquier naturaleza que no sea físico, planificación financiera, contabilidad, teneduría de libros , representación y asesoramiento legal, coaching de vida, diseño de interiores y decoración: la lista podría continuar, pero estaríamos aquí todo el día. Si bien es posible que no tenga instalaciones privadas, lleve y use equipos que puedan causar daños personales o a la propiedad, sus consejos y acciones podrían causar lesiones personales a un cliente debido a un asesoramiento deficiente, falta de investigación,

¿Comerciante individual o empresa en crecimiento?

Esta es una pregunta importante porque hay un tipo de seguro comercial que el pequeño comerciante único no necesita. Sin embargo, tan pronto como ese comerciante único contrate a un miembro del personal subordinado, se convertirá en un empleador y los empleadores necesitan un seguro de compensación para trabajadores.

Es un poco diferente si contratan a un socio, pero luego nos dirigimos a los ámbitos de la incorporación y la elección de los tipos de registros comerciales. Cubriremos eso en otro momento.

¿Qué seguro de servicios necesitará?

La forma más fácil de determinar qué cobertura de seguro necesita su servicio es volverse lo más pesimista que pueda, es decir, creer que todo lo que podría salir mal, saldrá mal.

Muchos pequeños adagios a lo largo de la historia se reducen a «espera lo mejor, prepárate para lo peor».. Su cobertura de seguro se está preparando para lo peor.

Política del propietario de la empresa: comience con el mínimo básico.

Como una nueva empresa que comienza, puede ser un comerciante único o una pequeña coalición de socios. En este punto, probablemente podrá justificar una Póliza de propietario de negocio general que combine los elementos esenciales del seguro de propiedad comercial, responsabilidad comercial e ingresos comerciales.

El seguro de propiedad comercial cubrirá los daños o la pérdida de las instalaciones, pero también protegerá los activos comerciales, como equipos, muebles y documentos.

La responsabilidad comercial ayudará a cubrir cualquier reclamo legal que se presente contra su empresa.

Business Income Protection ayudará a mitigar la pérdida de ingresos si la empresa no puede operar debido a otro incidente asegurado. Por ejemplo, suponga que su negocio debe dejar de operar hasta que se resuelva un reclamo legal o se reemplacen los equipos o las instalaciones. En ese caso, el seguro de ingresos comerciales ayudará a reemplazar los ingresos perdidos durante ese período.

Pero es posible que necesite algo más que lo básico. Cuando piensas en el servicio que brindas, ¿qué podría salir mal? Cuando piensa en todo lo que podría salir mal, puede apostar a que un asesor de riesgos de seguros tiene cobertura para ello. A continuación se presentan algunos otros tipos de seguros que su empresa podría necesitar además de los básicos.

Responsabilidad general

Suponga que alguien tropieza y cae en su puerta, usted coloca una escalera a través del parabrisas de un Bentley o sus servidores son pirateados y la información privada se distribuye a personas no autorizadas. En esos casos, el seguro de responsabilidad civil general lo ayudará a cubrir los costos asociados con las reclamaciones de cobertura médica y compensación, reparación o reemplazo de propiedad y compensación por lesiones personales.

Responsabilidad profesional

¿Qué pasaría si cometiera un error profesional? ¿Dejó un alisador químico demasiado tiempo, la extensión que construyó no estaba bien o le dio a alguien un pésimo consejo financiero? Su error podría causar un daño significativo a un individuo o incluso devastar un negocio. La responsabilidad profesional lo ayudará a cubrir los costos de las reclamaciones contra su empresa que afirman que cometió un error.

Compensación del trabajador/ Responsabilidad del empleador

Cuando su negocio haya llegado a un punto en el que emplee personal, necesitará cobertura de compensación para trabajadores. Te protege a ti y a ellos de los extensos costos de las lesiones o enfermedades laborales. Ayudará a pagar las facturas médicas, reemplazará los salarios perdidos y pagará la atención de rehabilitación continua. Si ocurriera lo peor, también cubrirá los gastos funerarios en caso de fallecimiento.

Además de la cobertura de compensación para trabajadores , vale la pena invertir en un seguro de discapacidad, particularmente en industrias más riesgosas donde una lesión en el trabajo podría resultar en una discapacidad permanente.

Seguro Cibernético o Violación de Datos

Si posee una cantidad significativa de información confidencial sobre sus clientes, esta es una cobertura de seguro que quizás desee agregar. Cuando las personas le confían sus datos, pueden enojarse de manera incandescente cuando otros acceden a esos datos, los extravían o los roban. Es una gran cosa perder o filtrar datos personales. Si bien seguimos tratando de garantizar que todos los datos digitales puedan estar lo más seguros posible, siempre hay grietas en el sistema que los inescrupulosos pueden explotar.

Cobertura de automóviles comerciales

Suponga que usted o su personal viajan a diferentes lugares para brindar sus servicios; ya sea como estilista móvil, auditor, limpiador o agente de bienes raíces, la cobertura de automóviles comerciales es esencial. Puede ser un área gris cuando se trata de reclamar. Sin embargo, el seguro de automóvil personal, especialmente si usa su vehículo privado, probablemente no pagará un reclamo si descubren que el incidente ocurrió mientras viajaba por negocios.

Cobertura de propiedad extendida

Si bien la póliza de propietario de un negocio básico puede cubrir sus instalaciones por daños causados por alguien u otra cosa, probablemente no cubra las causas naturales. Si se encuentra en un área de alta ocurrencia de terremotos, tiene inundaciones o tornados frecuentes, o tormentas costeras, debe considerar extender su cobertura de propiedad comercial.

Sea bien informado y estratégico

Si bien algunas o todas estas opciones de seguro pueden ser útiles para su negocio, sería útil trabajar con una compañía o agente de seguros para encontrar la mejor opción. No querrás que te pique la primera compañía que te ofrece todo con una prima enorme. Puede parecer lo más sencillo, pero no será rentable.

Encuentre un asesor de seguros independiente que pueda ayudarlo a determinar la mejor cobertura al mejor precio. Seguro que probablemente ganarán una comisión, pero lo mejor para ellos es obtener lo mejor que pueda obtener y que pueda pagar.

¡No te arriesgues!

Las empresas necesitan un seguro comercial, especialmente cuando se trata de servicios. El primer percance borrará por completo cualquier dinero que pueda ahorrar por adelantado al no invertir en cobertura de seguro. No vale la pena el riesgo. Si no ha tenido en cuenta sus necesidades de seguro en su plan de negocios, se está perdiendo algo.

«Es mejor tenerlo y no necesitarlo, que necesitarlo y no tenerlo».

Trillado pero cierto. A largo plazo, si nunca necesita que su seguro pague, obtendrá pagos más baratos al no reclamar.

Por todos los medios, busque la mejor oferta posible. Asuma un poco más en su deducible para obtener una prima más económica. Comience con solo la Póliza de propietario de negocio básica para cubrir su puesta en marcha inicial. Sin embargo, no permita que ahorrar dinero lo deje abierto a la devastación de perder todo por lo que ha trabajado.

Nadie puede predecir el futuro, pero puedes prepararte para las posibilidades.