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Lorsque vous démarrez votre entreprise, vous voudrez peut-être réduire les coûts, ce qui pourrait signifier de sauter certaines exigences essentielles telles que l’assurance. Fais-moi confiance; cela ne vaut pas le chagrin et la ruine financière qui pourraient détruire votre entreprise avec un seul incident. L’assurance pour les services est bien plus qu’une couverture de responsabilité civile. Cela pourrait faire la différence entre une start-up florissante et une entreprise qui disparaît dans l’histoire.
Alors, quel genre d’entreprise dirigez-vous? Où allez-vous opérer ? Quels services allez-vous fournir ?
De quel type d’assurance avez-vous besoin ?
Vous devrez répondre aux trois premières questions avant de déterminer la dernière.
Pourquoi l’assurance des services est-elle si importante ?
Dans votre vie quotidienne, vous ne pensez peut-être pas à l’assurance professionnelle, surtout si vous travaillez pour quelqu’un d’autre. Cependant, vous assurez tout le reste, vous devez donc savoir qu’une assurance commerciale est nécessaire. Vous assurez votre habitation et son contenu, votre voiture, votre santé et parfois votre vie. Outre la destruction complète de votre maison, les incidents commerciaux sont les plus susceptibles de détruire votre sécurité et votre stabilité financière.
Si vous devez assurer votre voiture contre le vol et les accidents, pourquoi ne pas assurer votre entreprise contre les mêmes ?
Si vous avez un accident avec votre voiture, vous vous attendez à ce que votre assurance paie les dommages – et si l’autre personne est en faute, elle le réclamera à sa compagnie d’assurance. Facile et simple. Dans les deux cas, vous n’êtes pas significativement déboursé, que ce soit de votre faute ou non, et que l’autre partie soit assurée ou non.
Mais que se passe-t-il si vous avez ou causez un accident dans votre entreprise ?
Certaines personnes sont particulièrement procédurières. Supposons que quelqu’un tombe dans vos locaux, se casse le poignet et ne puisse pas travailler comme dactylographe, artiste, ingénieur, etc., pendant une période prolongée. Qui pensez-vous qu’ils vont blâmer?
C’est exact. Ce sera vous. Même si vos caméras de sécurité les détectent en train de trébucher sur leurs lacets déliés, la ligne de démarcation est mince et pourrait coûter très cher juste pour prouver que vous n’êtes pas en faute.
Qu’en est-il du service que vous fournissez ? Pourriez-vous causer des dommages matériels avec l’équipement que vous utilisez ? Y a-t-il un faible risque de réaction allergique à un produit ? Même tous les produits naturels biologiques peuvent avoir un effet négatif sur certaines personnes.
C’est pourquoi l’assurance des entreprises pour les services est si vitale.
Quel type d’entreprise de services avez-vous ?
Pour les besoins de cet article, je diviserai les entreprises de services en trois catégories :
- Prestations externes
- Services personnels physiques
- Et Services Immatériels
Tous ces éléments nécessitent que vous fournissiez un service pour des particuliers, des entreprises ou même des articles (j’inclus ici les animaux). De plus, tous ont un potentiel de dommages matériels, corporels, corporels, etc. Le potentiel d’accidents dépendra de la catégorie dans laquelle se situe votre entreprise. Votre entreprise peut tomber dans deux ou même trois d’entre eux.
Où allez-vous opérer ?
Si vous opérez à partir de vos locaux, vous inviterez des personnes dans un espace que vous contrôlez et entretenez. Cela signifie que tout ce qui se passe dans ces locaux pourrait techniquement être considéré comme votre faute. Cela semble dur, mais c’est ainsi que cela fonctionne.
Alternativement, vous pouvez décider de travailler dans les locaux de vos clients. Dans certains cas, tels que les services immobiliers, le nettoyage et le jardinage, vous n’avez pas d’autre choix que de travailler chez vos clients. Ainsi, vous n’avez plus besoin d’avoir une assurance bâtiment pour vos services, mais vous devrez peut-être toujours vous assurer contre les dommages matériels et les dommages corporels et personnels.
Quels services allez-vous fournir ?
C’est là que vous devrez définir où se situe votre entreprise en termes de différentes catégories et vous aidera à déterminer la couverture d’assurance dont votre entreprise de services aura besoin.
Services personnels physiques
Les services personnels physiques peuvent inclure tout ce qui nécessite que vous ayez un contact physique avec vos clients. Quelques exemples sont la physiothérapie, les salons de coiffure, d’ongles et de beauté , les retraites et les spas de bien-être, les entraînements sportifs et de fitness, et même le tatouage et le perçage. Dans chaque service physique personnel, il existe un risque de blesser un client, que ce soit par négligence, omission de divulguer des informations importantes ou par pure malchance.
Il y a un autre service que je devrais mentionner ici : la médecine et les services médicaux adjacents. Cependant, la médecine est une industrie à part entière. Bien qu’il ait besoin de tous les autres types d’assurance requis par le service physique personnel, il aura également besoin d’une couverture pour faute professionnelle.
Prestations externes
Les services externes comprennent tout, du nettoyage en profondeur des salles de bains et des dégâts de rénovation domiciliaire à l’aménagement paysager d’un jardin ou au toilettage d’un animal de compagnie. En effet, c’est un service rendu à tout ce qui n’est pas un être humain. À moins que vous ne fassiez transporter la « chose » dans vos locaux pour le service, la plupart du temps, ces services ont lieu sur la propriété des clients. À moins que le client ne les fournisse, vous disposez probablement de l’équipement dont vous avez besoin pour effectuer ces services.
Services immatériels
Les services immatériels comprennent généralement des services de conseil, qui peuvent être destinés à des particuliers ou à des entreprises. Tout ce qui n’a pas de résultat physique ou tangible pourrait être qualifié d’« immatériel ». Conseils de toute nature qui ne comprennent pas la planification physique, financière, la comptabilité, la tenue de livres, la représentation et les conseils juridiques, le coaching de vie, les conseils en design d’intérieur et en décoration – La liste pourrait s’allonger, mais nous serions ici toute la journée. Bien que vous ne possédiez pas de locaux privés, transportiez et utilisiez des équipements pouvant causer des dommages personnels ou matériels, vos conseils et vos actions pourraient causer des blessures à un client en raison de mauvais conseils, d’un manque de recherche,
Entreprise individuelle ou entreprise en croissance ?
Il s’agit d’une question importante car il existe un type d’assurance commerciale dont le petit entrepreneur individuel n’a pas besoin. Cependant, dès que cet entrepreneur individuel embauche un employé subalterne, il deviendra un employeur, et les employeurs ont besoin d’une assurance contre les accidents du travail.
C’est un peu différent s’ils prennent un partenaire, mais nous entrons alors dans le domaine de l’incorporation et du choix des types de registres d’entreprises – Abordons cela une autre fois.
De quelle assurance pour les services aurez-vous besoin ?
Le moyen le plus simple de déterminer la couverture d’assurance dont votre service a besoin est de devenir le plus pessimiste possible, c’est-à-dire de croire que tout ce qui pourrait mal tourner tournera mal.
De nombreux petits adages de l’histoire se résument à « espérer le meilleur, se préparer au pire ». Votre couverture d’assurance se prépare au pire.
Politique du propriétaire d’entreprise – commencez par le minimum de base.
En tant que jeune entreprise en démarrage, vous pouvez être un entrepreneur individuel ou une petite coalition de partenaires. À ce stade, vous serez probablement en mesure de justifier une police globale de propriétaire d’entreprise qui combinera les éléments essentiels de l’assurance des biens commerciaux, de la responsabilité civile professionnelle et des revenus d’entreprise.
L’assurance des biens commerciaux couvrira les dommages ou la perte de locaux, mais elle protégera également les actifs de l’entreprise, tels que l’équipement, le mobilier et les documents.
La responsabilité d’entreprise aidera à couvrir toute réclamation légale faite contre votre entreprise.
La protection du revenu d’entreprise aidera à atténuer la perte de revenus si l’entreprise est incapable de fonctionner en raison d’un autre incident assuré. Par exemple, supposons que votre entreprise doive cesser ses activités jusqu’à ce qu’une réclamation légale ait été réglée ou que l’équipement ou les locaux aient été remplacés. Dans ce cas, l’assurance revenus d’entreprise contribuera à remplacer les revenus perdus au cours de cette période.
Mais vous pourriez avoir besoin de plus que les bases. Lorsque vous pensez au service que vous fournissez, qu’est-ce qui pourrait mal tourner ? Lorsque vous pensez à tout ce qui pourrait mal tourner, vous pouvez parier qu’un évaluateur des risques d’assurance est couvert. Vous trouverez ci-dessous d’autres types d’assurance dont votre entreprise pourrait avoir besoin en plus des éléments de base.
Responsabilité civile générale
Supposons que quelqu’un trébuche et tombe sur le pas de votre porte, que vous passiez une échelle à travers le pare-brise d’une Bentley ou que vos serveurs soient piratés et que des informations privées soient distribuées à des personnes non autorisées. Dans ces cas, l’assurance responsabilité civile générale vous aidera à couvrir les coûts associés aux réclamations de couverture médicale et d’indemnisation, de réparation ou de remplacement des biens et d’indemnisation des dommages corporels.
Responsabilité professionnelle
Que se passerait-il si vous faisiez une erreur professionnelle ? Avez-vous laissé un lisseur chimique allumé trop longtemps, l’extension que vous avez construite était bancale ou avez-vous donné à quelqu’un de terribles conseils financiers ? Votre erreur pourrait causer des dommages importants à un individu ou même dévaster une entreprise. La responsabilité professionnelle vous aidera à couvrir les coûts des réclamations contre votre entreprise qui affirment que vous avez commis une erreur.
Indemnisation des travailleurs/ responsabilité de l’employeur
Lorsque votre entreprise a atteint un point où vous employez du personnel, vous aurez besoin d’une couverture d’indemnisation des accidents du travail. Elle vous protège, vous et eux, des coûts élevés des accidents du travail ou des maladies professionnelles. Cela aidera à payer les factures médicales, à remplacer les salaires perdus et à payer les soins de réadaptation en cours. Si le pire devait arriver, elle couvrira également les frais funéraires en cas de décès.
En plus de la couverture d’indemnisation des accidents du travail , il vaut la peine d’investir dans une assurance invalidité, en particulier dans les secteurs à risque où une blessure au travail pourrait entraîner une invalidité permanente.
Cyber-assurance ou violation de données
Si vous détenez une quantité importante d’informations sensibles sur vos clients, il s’agit d’une couverture d’assurance que vous voudrez peut-être ajouter. Lorsque les gens vous font confiance avec leurs données, ils peuvent devenir incandescents en colère lorsque ces données sont consultées par d’autres, égarées ou volées. C’est une grande chose de perdre ou de divulguer des données personnelles. Alors que nous continuons d’essayer de garantir que toutes les données numériques peuvent être aussi sûres que possible, il y a toujours des failles dans le système que les personnes peu scrupuleuses peuvent exploiter.
Couverture automobile commerciale
Supposons que vous ou votre personnel voyagez à différents endroits pour fournir vos services ; Que ce soit en tant que coiffeur mobile, auditeur, nettoyeur ou agent immobilier, l’assurance automobile commerciale est essentielle. Il peut s’agir d’une zone grise en matière de réclamation. Cependant, l’assurance automobile personnelle, surtout si vous utilisez votre véhicule privé, ne paiera probablement pas de réclamation si elle découvre que l’incident s’est produit lors d’un voyage d’affaires.
Couverture étendue des biens
Bien qu’une police de base d’un propriétaire d’entreprise puisse couvrir vos locaux pour les dommages causés par quelqu’un ou quelque chose d’autre, elle ne couvrira probablement pas les causes naturelles. Si vous vous trouvez dans une zone à forte fréquence sismique, subissez de fréquentes inondations, tornades ou tempêtes côtières, vous devriez envisager d’étendre la couverture de votre propriété commerciale.
Soyez bien informé et stratégique
Bien que certaines ou toutes ces options d’assurance puissent être utiles à votre entreprise, il serait utile que vous travailliez avec une compagnie d’assurance ou un agent pour trouver la meilleure option. Vous ne voulez pas vous faire piquer par la première entreprise qui vous offre tout à une prime massive. Cela peut sembler le plus simple, mais ce ne sera pas rentable.
Trouvez un conseiller en assurance indépendant qui peut vous aider à déterminer la meilleure couverture au meilleur prix. Bien sûr, ils gagneront probablement une commission, mais il est dans leur intérêt de vous offrir le meilleur que vous pouvez obtenir et que vous pouvez vous permettre.
Ne le risquez pas !
Les entreprises ont besoin d’une assurance commerciale, en particulier lorsqu’il s’agit de services. Le premier accident effacera complètement tout l’argent que vous pourriez économiser en n’investissant pas dans une couverture d’assurance. Cela ne vaut pas le risque. Si vous n’avez pas pris en compte vos besoins d’assurance dans votre plan d’affaires, il vous manque quelque chose.
« Il vaut mieux l’avoir et ne pas en avoir besoin, que d’en avoir besoin et ne pas l’avoir. »
Banal mais vrai. À long terme, si vous n’avez jamais besoin de votre assurance pour payer, vous obtiendrez des paiements moins chers en ne réclamant pas.
Par tous les moyens, magasinez pour trouver la meilleure offre possible. Prenez un peu plus sur votre franchise pour obtenir une prime moins chère. Commencez uniquement avec la police de base du propriétaire d’entreprise pour couvrir votre démarrage initial. Cependant, ne laissez pas économiser de l’argent vous exposer à la dévastation de perdre tout ce pour quoi vous avez travaillé.
Personne ne peut prédire l’avenir, mais vous pouvez vous préparer aux possibilités.